• Разное
  • /
  • Коновалов Артём Генадьевич

Узнай, как уменьшить платеж по ипотеке - простые рекомендации по применению рефинансирования, ипотечных каникул, увеличения срока кредитования - порядок действий. Узнайте как уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке в Сбербанке. Как уменьшить платеж по ипотеке в Сбербанке при помощи реструктуризации?

Как уменьшить платеж по ипотеке?

Этим вопросом задаются 99% из 100 заемщиков. Первую помощь в таких ситуациях оказывает материнский капитал. Но горожане, получив заветный сертификат, откладывают его до лучших времен. А зря. Начиная с 2010 года, вы можете направить материнский капитал (МК) на погашение ипотечного кредита.

Знаю, что многие настороженно относятся к ипотеке. Но позвольте вам показать, что сегодня это самый выгодный способ использования МК.

Предупреждение!Для начала выясним, в какой из ситуаций вы находитесь. У вас пока еще нет своего жилья — либо арендуете квартиру, либо живете у родственников. В этом случае вы можете направить средства материнского капитала на приобретение квартиры. У вас есть жилье, но оно слишком маленькое. В этом случае необходимо использовать материнский капитал для обмена квартиры на большую площадь.

Жилищные условия вас устраивают, покупать квартиру пока не планируете. В этом случае вы можете воспользоваться материнским капиталом и вложить деньги в покупку квартиры, которую будете сдавать и получать стабильный доход. Теперь перейдем к цифрам.

Средняя стоимость хрущевки: 1-комн. — 1500000 рублей; 2-комн. — 1900000 руб.; 3-комн. — 2400000 руб. Как мы видим, разница в среднем составляет 400-500 тыс.руб. Известно, что и материнский капитал на сегодняшний день 429408 руб. Этой суммы вполне хватает на доплату, чтобы улучшить свои жилищные условия.

А если у вас нет своей квартиры, то МК вполне достаточно для первоначального взноса при оформлении ипотечного кредита. При нынешних ценах на квартиры и ставках на ипотечные кредиты сделаем расчеты. Вы покупаете квартиру за 1500000 руб., ваш первоначальный взнос 429408 тыс.руб. (средства МК). Значит, кредит вам необходим в сумме 1070592 руб.

Большинство клиентов «Железногорского агентства недвижимости» получают кредит в среднем на 15 лет. Этот срок возьмем и мы для расчета. Ежемесячный платеж будет составлять 13793 руб. при ставке 13,35% годовых.

Как уменьшить этот платеж? Например, среднемесячный доход вашей семьи 40000 руб., соответственно, размер уплаченного вами подоходного налога в бюджет 5200 руб. Здесь надо пояснить, каждый гражданин России имеет право на получение налогового вычета при покупке недвижимости с суммы не более 2 000000 рублей.

Это значит, что, покупая квартиру за 2 млн, цена возврата подоходного налога составляет 260000 руб., а в нашем случае, если стоимость квартиры 1500000 руб., то сумма, подлежащая к возмещению, составляет 195 000 руб. Так как мы с вами используем средства МК, то по закону с них налоговый вычет не возвращается.

Тогда цифра, подлежащая возврату, это 139100 руб. с 1070592 руб. соответственно. Если ваша зарплата не изменится, то ближайшие 2 года и 2 месяца вы будете получать налоговый вычет и тем самым уменьшите ежемесячный платеж. Перейдем на язык цифр: 13792 – 5200 = 8592 руб. Таким и будет ваш ежемесячный платеж.

Внимание!Много? А посчитайте, сколько вы сегодня платите кредитов на потребительские нужды – телефоны, компьютеры, кухонный гарнитуры?.. Да, чуть не забыла. Когда выберете всю сумму налогового вычета, вы можете получить налоговый вычет в размере 13% с процентов, уплаченных банку. И это тоже на несколько месяцев.

Тем самым получается, что вы как минимум ближайшие 3 года будете платить по кредиту 8592 руб., а это всего 286 рублей в день.

Подумайте, много это или мало для вашей семьи. Либо вы станете обладателем отдельной квартиры для своей семьи, либо эта квартира станет для вас дополнительным источником дохода. (И надо сказать, самого надежного в сегодняшнее время!)

Недвижимость всегда в цене, и это самый надежный способ сохранить, а в некоторых случаях и приумножить свой капитал. Думайте о будущем сейчас, формируйте активы семьи, когда вы молоды!

источник:

Не забываем страховку

Не забываем страховку

Не нужно ограничиваться страховкой, которую предлагает банк, можно добиться и того, что кредитная организация согласится на страхование на ваших условиях. Обычно банк предлагает 1-2 организации, хотя на самом деле сотрудничает с 10-12 страховыми компаниями. Наверняка вы сможете найти страховую компанию, которая застрахует вас на гораздо более выгодных условиях. Если комплексное страхование достигает 2% от стоимости всего кредита, то с 1 млн только за первый год можно сберечь до 8 000 руб. А теперь умножьте эту сумму на 30 лет, и результат заставит вас поискать свои страховые организации!

Разовое погашение крупной суммой

При возможности внести крупную сумму в счет частичного погашения (в том числе налоговый вычет или материнский капитал), заемщик должен тщательно продумать наиболее оптимальный вариант для пересчета графика.

  • Частичное погашение в размере 300000 рублей при сохранении платежа и сокращении срока:
  • Частичное погашение на 300000 рублей с уменьшением ежемесячного платежа:

Самым выгодным вариантом при аннуитетных платежах с точки зрения размера переплаты является досрочное погашение с уменьшением срока в первый год кредитования. При дифференцированных платежах данный вариант будет также самым оптимальным, но сумма переплаты существенно не изменится и при уменьшении платежа, а также разница будет небольшой при внесении той же суммы через 5 лет.

Исходя из приведенных расчетов, можно сделать следующие выводы:

  • при возможности выбора способа расчета ежемесячных взносов наиболее выгодными являются дифференцированные платежи;
  • погашать долг частично рекомендуется при первой возможности, желательно в самом начале;
  • наиболее выгодным вариантом пересчета графика при досрочном погашении является сокращение срока.
Фото 1

Что выгоднее: уменьшить срок ипотеки или платеж?

Ответ на данный вопрос зависит от жизненных обстоятельств заемщика: желает ли он быстрее расплатиться и минимизировать переплату или снизить кредитную нагрузку в семейном бюджете. Также имеет значение, будет ли досрочное погашение производиться регулярно небольшими взносами или разово крупной суммой.

Для наглядного примера будет использован расчет без учета дополнительных комиссий и страховок при следующих условиях: сумма ипотечного кредита 3000000 рублей, срок 15 лет, ставка 12%.

В зависимости от того, какой тип платежа предусмотрен кредитным договором (аннуитетный или дифференцированный), будет рассчитаны основные параметры:

При дифференцированном платеже сокращение переплаты по ипотеке более, чем на 20 процентов.

Регулярное погашение небольшими суммами

Если заемщик имеет возможность ежемесячно вносить по 15000 рублей сверх платежа в целях быстрого погашения, то графики буду выглядеть следующим образом:

В данном случае срок кредита и размер переплаты сократятся более, чем в 2 раза, независимо от способа расчета ежемесячного платежа.

Изменение графика при досрочном погашении

Любая сумма, внесенная в качестве досрочного погашения, уменьшает размер основного долга. Начисляемые проценты при этом пересчитываются, исходя из оставшейся суммы.

Почти все банки разрешают при частичном погашении сократить срок ипотечного кредита при сохранении ежемесячного платежа на прежнем уровне. Но большинство кредитных учреждений готовы предложить альтернативное решение в данной ситуации: перестроить график и уменьшить регулярные платежи по кредиту при условии сохранения даты полного погашения.

Виды платежей

В соответствии с договором график платежей может быть аннуитетным или дифференцированным. От этого параметра зависит, выгоднее ли платить ипотеку на понижение ежемесячного платежа или срока.

Аннуитет характеризуется фиксированной суммой ежемесячного платежа. Соотношение основного долга и процентов в рамках аннуитета меняется ежемесячно. При данном способе погашения первые платежи по ипотеке составляют только проценты с небольшой долей основного долга, который значительно сокращается ближе к концу планового срока кредита.

При дифференцированном платеже общая сумма долга делится на равные части в зависимости от срока кредита, а размер процентов меняется ежемесячно в зависимости от остатка. Первые платежи могут быть на порядок выше, по сравнению с аннуитетным графиком, но в процессе выплат их величина снижается.

Чаще всего банки устанавливают аннуитетную форму погашения кредита как более выгодный вариант.

Как уменьшить ипотечный платеж (10 простых советов)

Возьмем для примера среднестатистические условия ипотечного кредита на квартиру в Москве.

  • Сумма кредита — 6 000 000 руб.
  • Срок — 30 лет.
  • Ставка — 14% годовых.

Ежемесячный платеж при аннуитетном (см. примечания внизу страницы) платеже — 71 118 руб., из них 69 041 руб. приходится на проценты; при дифференцированном платеже — 85 708 руб., из них 16 667 руб. — основной долг (тело кредита) остальное составляют проценты.

Настаивайте на дифференцированном графике погашения кредита — это выгоднее. При погашении кредита в соответствии с графиком по дифференцированным платежам переплата по кредиту составит 12 млн. 642 тыс., по аннуитетным платежам — 15 млн. 374 тыс.

Предупреждение!Дифференцированные платежи на первом этапе кажутся более тяжелыми за счет того, что сначала платишь много, потом мало. Но они убывают каждый месяц и, в результате, платеж по дифференцированным платежам станет ниже, чем по аннуитету.

В нашем примере уже через 4 года платеж выравнивается с аннуитетным и будет равен 70 658 руб. Затем он продолжит уменьшаться и, к примеру, последний, 360-й платеж, составит 17 032 руб. вместе с процентами. В итоге, экономия за 30 лет составит 2 млн 732 тыс. руб.

Занимайтесь страхованием предмета залога самостоятельно. Как правило, при оформлении кредита, банк предлагает одну — две страховых компании, с которыми у него самые теплые отношения. Но в действительности у него их как минимум 10–12.

Тарифы в страховых компаниях могут отличаться до 40%. Таким образом, при условии того, что комплексное страхование достигает 2% от суммы кредита, вы можете сэкономить до 0,8% на страховании или до 48 000 руб. ежегодно или 1 440 000 руб. за 30 лет, если выберете сами наиболее выгодную страховую компанию.

Для снижения общей долговой нагрузки оформляйте кредит на более долгий срок. Простое правило — чем дольше срок, тем ниже платеж — никто не отменял. Если оформить ипотеку на 20 лет, то ежемесячный платеж будет равен 73 642. На 30 лет, напомним, платеж составляет 71 118 руб. Даже с учетом более низкой процентной ставки при кредите на 20 лет ежемесячно вы теряете 2 564 руб.

Планируйте ежемесячный взнос с запасом для выплат. Когда берете кредит, то закладывайте меньшую сумму ежемесячных платежей, которые вам по силам отдавать банку. К примеру, если вы понимаете, что можете платить 100–150 тыс. каждый месяц и взять кредит на 15 вместо 30 лет, то лучше понизить эту планку и оформить кредит на максимальный срок с минимальными выплатами.

Это позволит вам не загонять себя в угол при наступлении финансового коллапса (мало ли что может случиться за 30 лет!). Как правило, каждый банк позволяет досрочное погашение уже через 3–6 месяца. При этом по истечении этого срока допускается и полное погашение кредита. Гораздо лучше вносить платежи, превышающие ваш график, если вы понимаете, что можете это себе позволить.

При этом вы можете каждый месяц “редактировать” ваш бюджет (сегодня заплатить 100 тыс. вместо обещанных 70 тыс., в следующем месяце — 150 тыс. и т.д.). К примеру, если в нашем примере вносить ежемесячные платежи в размере 142 200 руб., т.е. в два раза превышающие ваш платеж, итоговая переплата составит 7 млн 687 тыс. руб. вместо 15 374 млн. Кроме того, сократится и срок на 15 лет.

Внимание!Откладывайте средства на депозитном счете. Досрочно рассчитаться с банком можно и другим путем. Каждый аннуитетный платеж гасится через депозитный счет. Это значит, что заемщик вносит деньги на счет, и банк потом списывает с него платеж.

Депозит — прекрасный инструмент для экономии денег, потому как откладывать средства лучше на депозите, чтобы эти деньги не потратить.

Если на протяжении года вносить на депозит по 100 000 руб., из которых по 71 118 руб. пойдут в погашение кредита, остальное — на депозитный счет (то есть в вашу копилку), то за год у вас образуется 343 000 руб. экономии на депозитном счету, из которых 283 725 пойдут в погашение основного долга.

После этого ваш ежемесячный платеж составит 67 725 и позволит экономить 3 393 руб. в месяц. Но при досрочном частичном погашении кредита обязательно пересчитывайте график платежей. Он должен уменьшаться.

Разница между первым и вторым способом досрочного погашения кредита в том, что это процесс трудоемкий, занимает 40–50 минут чистого времени в офисе банка, не считая дороги. Поэтому мы рекомендуем вносить досрочные погашения крупными, а не мелкими суммами.

Мониторьте информацию об изменениях тарифов кредитования вашего банка. Процентные ставки в благоприятных экономических условиях у банков постепенно снижаются. Отслеживайте постоянно (раз в месяц) эти изменения на сайте вашего кредитора.

И если вы увидели, что банк стал предлагать ипотеку на более выгодных условиях, то можете обратиться к руководству с заявлением о снижении ставки на основании того, что вы — исправный заемщик, не допускаете просроченных платежей и не нарушаете условий кредитования.

Банкиры, конечно, не особо рады таким заявлениям, но ставки снижают в надежде на вашу лояльность и то, что вы продолжите в будущем брать кредиты именно у них. Даже снижение процентной ставки на 0,25% позволит сэкономить вам 360 000 руб. за весь срок пользования кредитом.

Совет!Оформляйте налоговый вычет. С каждого потраченного 1 млн руб. можно вернуть 130 000 руб. По закону сумма, с которой идет возврат, не должна превышать 2 млн руб. Таким образом, в нашем случае мы можем вернуть себе 260 000 руб. и направить их на погашение кредита.

Оформляйте налоговый вычет за выплаченные банку проценты по ипотеке. После выплаты процентов банку за каждый год, вы можете вернуть себе 13% от этой суммы. За 30 лет возвращенная сумма составит 1 998 620 руб.

Используйте материнский капитал. Если в вашей семье родился второй ребенок, вы можете использовать материнский капитал в размере 365 тысяч на погашение ипотеки.

Если внести эту сумму в счет погашения основного долга, то благодаря этому ваш ежемесячный платеж по аннуитету снизится на 3923 руб. в месяц, по дифференцированному платежу платеж снизится на 5214 руб. За 30 лет экономия составит 1 412 млн. руб. вашего бюджета по аннуитету и 1 млн 871 тыс. руб. по дифференцированному платежу.

Но это не чистая экономия, а ваши свободные средства на протяжении 30 лет, т.к. ежемесячно надо будет отдавать банку меньше именно на эту сумму.

Если купленная квартира в ипотеку — не единственное ваше жилье, сдавайте его в аренду. Наверняка банк пропишет в договоре, что это запрещено или для этого требуется разрешение. Однако, если вы исправно исполняете условия, своевременно вносите платежи, предоставляете страховой полис, банк и не вздумает проверять вашу квартиру.

Ставки арендной платы в Москве составляют от 30 000 руб. в месяц. Даже по самым скромным подсчетам в год можно сэкономить до 360 000 руб. Внеся досрочное погашение в счет погашения основного долга в сумме 360 000 руб., мы сможем уменьшить ежемесячный платеж на сумму 3812 руб. в месяц.

Комментарий. Директор департамента частного и корпоративного кредитования компании Penny Lane Realty Роман Строилов: “Банкиры вводят различные моратории и ограничения для того, чтобы мы пользовались ипотекой как можно дольше. Но, как правило, даже в самом худшем случае этот срок не превышает 1 года.

Предупреждение!Нам же, клиентам, выгоднее как можно скорее рассчитаться с ипотекой полностью — чем раньше мы погасим кредит, тем меньше будет итоговая переплата. То есть когда банк оформляет кредит, он не знает, сколько в итоге заработает, знает лишь минимум, из расчета моратория на досрочное погашение. Для того чтобы скорее рассчитаться с ипотекой, мы и предлагаем следовать нашим советам”.

Примечания. Аннуитетный платеж предполагает, что сначала заемщик должен выплатить банку проценты на всю сумму кредита, а уже потом само тело кредита. Такой платеж равен одной сумме на протяжении всего срока пользования, т.е. первый и последний платеж одинаковы.

При этом в общей сумме платежа 80% от суммы составляют проценты по кредиту, спустя половину срока ситуация меняется.

Дифференцированный платеж позволяет гасить долг по основному телу кредита одновременно с процентами, которые начисляются на оставшуюся сумму основного долга. В результате, чем больше вы гасите тело кредита, тем меньше у вас проценты, таким образом, платежи убывают.

По такому виду платежа первые 4–5 лет, как правило, вы платите чуть больше чем по аннуитету, но платите основной долг равными и честными долями. Затем платежи уменьшаются.

источник:


Фото 2

Самостоятельное страхование

При оформлении договора, сотрудник предлагает застраховать приобретаемый объект недвижимости и жизнь заемщика в аккредитованной компании. На выбор предоставляется 2 или 3 системы, однако их имеется значительно больше. Разница в тарифах достигает 30% стоимости договора.

Исходя из того, что срок ипотечного кредитования обычно достаточно большой, то при самостоятельном мониторинге и выборе оптимального тарифа страхования, можно сэкономить значительную сумму. Договор со страховой компанией заключается на весь период обязательств перед банком. В некоторых случаях, простое изучение предложений позволит сэкономить до 100 тысяч рублей.

Фото 3

Материнский капитал в качестве погашения долга

Улучшение демографической ситуации – приоритетное направление внутренней политики. Согласно законодательству, при рождении второго ребенка, семье выделяются денежные средства – материнский капитал. Размер его достаточно велик, что позволит значительно уменьшить платежи по ипотеке.

После получения сертификата достаточно обратиться в банк и написать заявления. Сумма зачисляется в счет погашения основного долга, что позволит уменьшить ежемесячные платежи и общую переплату по кредиту после перерасчета. Рождение ребенка даст возможность экономить каждый месяц до 3-4 тысяч рублей на платежах в зависимости от размера долга.

Ипотечные каникулы

Собираетесь купить квартиру в новостройке или на вторичном рынке? Сложно одновременно платить за аренду квартиры и ипотечный кредит? ДельтаКредит предлагает воспользоваться нашей специальной программой.

На год или два года в ДельтаКредит можно наполовину снизить ежемесячный платеж по ипотеке!

Такую необычную возможность предоставляют «Ипотечные каникулы», обращение к которым способно в ряде случаев положительно разрешить вопрос «Брать или не брать кредит на жилье?».

Как можно снизить ежемесячный платеж?

Программой предусмотрены следующие условия:

  1. объект покупки – строящееся жилье, квартира на вторичном рынке или апартаменты;
  2. валюта займа – рубль РФ;
  3. ставка – от 10%;
  4. срок кредитования – от 10 лет;
  5. срок, в течение которого уменьшается ежемесячный платеж, – 1 или 2 года на усмотрение клиента.

Таким образом, ипотека с годом без платежей в счет погашения основного долга позволит оформить договор кредитования на выгодных условиях (цена кв. метра на этапе строительства ниже) и спокойно жить в съемной квартире, дожидаясь сдачи объекта застройщиком.

Как производится расчет выплат?

В первые 1 или 2 года ежемесячный платеж составит 50% от платежа, рассчитанного с учетом срока кредита, и направляется на погашение процентов/части процентов, начисленных за соответствующий период.

Предупреждение!В последующие 3 или 5 лет подлежат уплате: суммы начисленных, но невыплаченных в предыдущий период процентов, а также ежемесячный платеж в размере, рассчитанном исходя из оставшегося срока кредита.

В оставшийся срок кредита подлежит уплате ежемесячный платеж, рассчитанный для предыдущего периода.

Если Вас интересует, можно ли уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке, Вы можете проконсультироваться со специалистами ДельтаКредит, позвонив нам или оставив заявку на сайте

При приобретении недвижимости на вторичном рынке доступна только опция уменьшения ежемесячного платежа на 1 год.

Условия кредитования, влияющие на полную стоимость кредита (по состоянию на г.): программа «ДельтаСтарт», ставки 10%–11,75% при условии приобретения квартиры на вторичном рынке с первоначальным взносом от 50% от ее рыночной стоимости, выборе опции уменьшения ежемесячного платежа на 1 год, страхования жизни и здоровья, имущества и риска утраты (ограничения) права собственности на него (заемщик вправе не осуществлять страхование указанных рисков), и в зависимости от кредитной истории, срока кредита (10–25 лет), трудовой деятельности, уровня образования, количества участников сделки, места нахождения предмета залога, вида дохода и соотношения доходов к расходам.

Размер кредита от 600 000 руб. для Москвы и Московской области, от 300 000 руб. для других регионов. Расходы по оценке, страхованию — в соответствии с тарифами оценочных и страховых компаний

источник:

Аренда квартиры

Фото 5
Аренда квартиры

Приобретённую квартиру, если она у вас не первая, можете сдавать в аренду. Только об этом нужно заранее переговорить с банком, поскольку это делать запрещено: квартиры, находящиеся в залоге у банка, должны предназначаться только для проживания в них; аренда и иная деятельность недопустимы. Но своё решение кредитная организация может пересмотреть, если вы приведёте для этого достаточные аргументы. К примеру, деньги, полученные от сдачи квартиры внаем, помогут вам регулярно выплачивать требующуюся сумму.

Об этих методах не стоит забывать, ведь сэкономить можно вполне приличную сумму.

Выбираем платёж

Выбираем платёж

Первое, о чем должен знать каждый клиент банка, услугами которого он пользуется – это виды платежей: аннуитетный и дифференцированный. Договор лучше оформлять на дифференцированный платёж, поскольку он позволяет погашать и «тело» кредита, и проценты. Чего нельзя сказать об аннуитетном: ваш ежемесячный взнос при таком платеже остается неизменным на протяжении всего срока выплат: первую половину срока в каждом ежемесячном платеже 80% составляют проценты, спустя половину периода ситуация меняется. При дифференцированном же платеже ситуация иная: вначале срока сумма солидная, но с каждым месяцем она становится все меньшё. Так, если брать ипотеку в размере 1 млн рублей, то при 30-летнем кредите под 14% годовых дифференцированный платёж в первый месяц составит 14 с лишним тыс. руб., зато через несколько лет он станет меньше аннуитетного, сумма которого равняется 11 848 рублям. Причем при аннуитетном платеже переплата по процентам составит 3 млн 265 тыс. 539 руб., а при дифференцированном – 2 млн 105 тыс. 831 руб. Экономия – более миллиона. Внушительно, не правда ли? Также преимуществом дифференцированного платежа является возможность вносить платежи, превышающие график.

Как оформить уменьшение платежа по ипотеке в Сбербанке

Итак, вы определились, что у вас есть реальная возможность снизить собственную нагрузку и уменьшить размер ежемесячного платежа, тогда вам нужно основательно подготовиться.

Для этого нужно собрать определенный пакет документов и обратиться в отделение банка, где был ранее оформлен займ.

Что потребуется для переоформления:

  • паспорт гражданина РФ;
  • справка по форме 2НДФЛ от всех членов семьи;
  • справка или трудовая, подтверждающая потерю работы заемщиком;
  • выписку из медицинской карты или заключение медкомиссии об ухудшении здоровья кредитующегося;
  • свидетельства о рождении малолетних детей;
  • выписку об оставшейся сумме задолженности;
  • справку из ЕГРН для подтверждения права собственности на недвижимость, если она находится в залоге.

Пошаговые действия при этом будут следующими:

  1. Обратиться в отделение банка с указанным списком документов;
  2. Составить заявление по форме банка с указанием причин для снижения размера платежа;
  3. Копию заявления тоже зарегистрировать (это будет гарантией, что заявление попадет по назначению);
  4. Банком рассматривается заявление на протяжении 1 месяца;
  5. В случае положительного решения перезаключается договор и формируется новый график погашения задолженности.
Важно! Если банк инициировал отказ, значит, должна быть выдана официальная бумага с фирменной печатью.

Способы снижения платы по ипотеке в 2019 году

Сложности по оплате ипотеки могут возникнуть не только в случае ухудшения финансового положения заемщика, но и в силу изменения внешних экономических факторов, таких как колебания курса валют (для валютных кредитов) или изменения определенных экономических индексов, к которым привязаны «плавающие» процентные ставки по кредиту. При любых обстоятельствах есть несколько путей решения.

Программа государственной поддержки ипотечным заемщикам

Постановление Правительства РФ №961 от г. позволило возобновить государственную поддержку плательщикам ипотеки, попавшим в трудную жизненную ситуацию. Основные условия предоставления:

  • плательщиками являются ветераны боевых действий, инвалиды и родители детей-инвалидов, законные опекуны хотя бы 1 несовершеннолетнего ребенка или ребенка до 24 лет, обучающегося по очной форме;
  • ипотека выплачивается не менее 1 года;
  • ежемесячный платеж увеличился на 30% и более;
  • залоговое жилье является единственным;
  • существуют ограничения по площади заложенного жилья в зависимости от числа комнат.

В рамках данной программы банк может уменьшить сумму ипотеки до 30% от остатка основного долга (не более 1500000 рублей) за счет государственных средств. Для получения подробной информации и проверки участия банка в программе заемщику следует обратиться в офис кредитора.

Рефинансирование

Данный термин подразумевает оформление нового кредита, сумма которого перекроет оставшиеся проценты и основной долг, а условия выплат новых платежей будут более оптимальные для заемщика.

Чаще всего банки не занимаются рефинансированием собственных кредитов, но воспользоваться данным продуктом можно через другую кредитную организацию. Основные условия для перекредитования:

  • прошло не менее 12 платежей с начала предоставления кредита;
  • остаток основного долга на момент обращения составляет не менее 500000 рублей;
  • оплата на протяжении всего срока производилась без просрочек;
  • заемщики удовлетворяют требованиям оценки платежеспособности.

Рефинансирование позволяет перекредитоваться по сниженной процентной ставке, а также увеличить срок полной выплаты, что существенно понизит выплаты по ипотеке.

К примеру, если заемщик ежемесячно выплачивает ипотеку под 12% годовых в размере 36005 рублей, а до полного погашения остается 10 лет с долгом в 2200000 рублей, то при рефинансировании того же кредита по ставке 10,5% ежемесячный платеж снизится до 29686 рублей в месяц.

При выборе программы рефинансирования необходимо учесть комиссии банка, размеры страховки и условия изменения размера платежа или ставки для выбора наиболее выгодного варианта.

Реструктуризация

Данный кредитный продукт применяется банками для собственных «проблемных» кредитов. Его суть состоит в изменении параметров договора на определенное время или до конца срока кредитования с целью предоставления возможности добросовестной выплаты заемщиком, испытывающим финансовые затруднения. Реструктуризацию чаще всего применяют в следующих случаях:

  • рождение детей в семье заемщика;
  • снижении заработной платы или сокращение/увольнение;
  • тяжелые заболевания заемщиков, требующие длительного лечения;
  • потеря близких родственников.

Поменять размер ипотеки, если уменьшилась зарплата или наступили другие неблагоприятные условия для выплат, можно различными способами при наличии одобрения банка:

  • предоставление «кредитных каникул» в рамках которых платеж значительно снижается на определенный срок (чаще всего до 12 месяцев) за счет отсрочки уплаты процентов с увеличением срока полного погашения;
  • пролонгация кредита с уменьшением платежа и сохранением процентной ставки;
  • уменьшение процентной ставки и пересчет графика платежей по решению банка.

Отдельным случаем реструктуризации является предоставление отсрочек платежа при изменении даты получения доходов. Ряд банков не допускает изменение даты платежа по ипотеке. Но в ситуациях, когда у заемщика изменяется дата выдачи заработной платы (в том числе при переходе на новую работу), оплата ипотеки может осуществляться с опозданием в 1 месяц в силу значительного размера ежемесячного взноса. Многие банки, в том числе Сбербанк, идут на встречу клиентам и предоставляют «кредитные каникулы» или отсрочку платежа на 1-2 месяца для предотвращения возникновения просрочки.

Для рассмотрения вопроса о реструктуризации при любых обстоятельствах необходимо предоставить пакет документов по требованию банка, а также написать соответствующее заявление.

Поиск средств для досрочного погашения

При помощи дополнительного взноса можно уменьшить долг по ипотеке, используя материнский капитал или суммы возврата налогового вычета. Залоговое жилье можно сдать в аренду, если заемщик изыщет иное место проживания.

Вопросы и ответы

Может ли Сбербанк уменьшить сумму одобренной заявки на 30%, если финансовое положение у заемщика не меняется?

Прошло с момента одобрения всего 10 дней. Я уже отдала на регистрацию договор цессии по квартире и внесла задаток в размере 30%!

Эксперт:

Бабушкина Ольга! Ваш вопрос принят в работу. Для подготовки ответа потребуется некоторое время.

У меня следующая проблема: доход уменьшился и родился ребенок, ипотеку платить тяжело. Какие есть варианты, чтобы грамотно и без последствий уменьшить проценты или сумму ипотечного кредита? Я хотела подать в банк документы на снижение процентной ставки по ипотеке, но в разных источниках двоякая информация; одни пишут что нужно просрочить платеж, другие пишут что наоборот нужно быть надежным плательщиком и все оплачивать, чтобы ответ банка был положительным. А также вариант продления срока не рассматривается, все нужно уменьшить по мах. За ранее

Эксперт:

Ирина, добрый вечер!

В Вашей ситуации я бы не допускал сознательного пропуска платежей, пока можете платить в графике-платите. При этом обратитесь в Банк с письменным заявлением в котором попросите пересмотреть условия кредитного договора: реструктурировать кредит (новый график платежей, больший срок, возможно изменение %, меньший размер платежа) или предоставить вам кредитные каникулы (временное уменьшение ежемес. платежа), приложите документы, подтверждающие ухудшение фин. положения (справку о доходах, копию трудовой книжки). Банк вправе (но не обязан) пойти Вам на встречу.

Помните, что имущество Ваше в залоге и неоплата по кредиту может привести к аресту квартиры, даже если это единственное жилье.

Если Банк откажет — ищите покупателя на квартиру, лучше уж так, чем расстаться с жильем и иметь плохую кредитную историю.

Удачи Вам!

Эксперт:

Ирина,  рассмотрите    варианты  рефинансирования   ипотеки, а  вот  портить   себе  кредитную  историю  точно  не  надо,   банки  таких  заемщиков  не   любят  и   договариваться  с  ними  об  изменениях   порядка  выплаты     платежей  будет  сложнее.

Эксперт:

Ирина Стрелец,

Постановлением Правительства РФ от 20 апреля 2015 года № 373 были утверждены Основные условия реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации.

Основные условия определяют условия реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) для отдельных категорий заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, а также условия возмещения кредиторам по ипотечным жилищным кредитам и акционерному обществу «Агентство ипотечного жилищного кредитования» по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены этим обществом, недополученных доходов или убытков (их части), возникших в результате проведения такой реструктуризации.

Заемщики, подпадающие под категорию граждан, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, вправе обратиться с заявлением о реструктуризации ипотечного кредита, если заключенный кредитный договор отвечает одновременно следующим условиям:

  1. Заемщик (созаемщики, поручители) являются гражданами РФ, относящимися к одной из следующих категорий:
    • имеющие одного несовершеннолетнего ребенка;
    • являющиеся опекунами (попечителями) одного несовершеннолетнего ребенка;
    • имеющие 2 и более несовершеннолетних детей;
    • являющиеся опекунами (попечителями) 2 и более несовершеннолетних детей;
    • имеющие одного несовершеннолетнего ребенка и являющиеся опекунами (попечителями) одного несовершеннолетнего ребенка;
    • являющиеся инвалидами или имеющие детей-инвалидов;
    • являющиеся ветеранами боевых действий;
    • на иждивении которых находятся лица в возрасте до 24 лет, являющиеся учащимися, студентами (курсантами), аспирантами, адъюнктами, ординаторами, ассистентами-стажерами, интернами и обучающиеся по очной форме обучения;
  2. У заемщика (созаемщика, поручителей) существенно снизился доход (среднемесячный совокупный доход семьи заемщика за три месяца, предшествующих обращению с заявлением о реструктуризации, после вычета планового ежемесячного платежа по кредиту не должен превышать двукратной величины регионального прожиточного минимума на каждого члена семьи);
  3. Обеспечением обязательств по кредитному договору является ипотека жилого помещения либо залог имущественных прав (при кредитовании по договору долевого участия);
  4. Жилое помещение, являющееся предметом залога, по общей площади не превышает: 45 кв. метров — для помещения с одной жилой комнатой; 65 кв. метров — для помещения с двумя жилыми комнатами; 85 кв. метров — для помещения с тремя и более жилыми комнатами, а по стоимости 1 кв. м общей площади не превышает более чем на 60 процентов стоимость 1 кв. м общей площади типовой квартиры в субъекте РФ, в котором находится жилое помещение (стоимость определяется Федеральной службой статистики на дату заключения кредитного договора. Данное требование не применяется, если залогодатель имеет троих и более несовершеннолетних детей;
  5. Ипотечное жилье является единственным.

 Всего доброго!

Я взяла ипотеку на 8 лет — 500 тыс руб, плюс проценты. Плачу 8500 руб ежемесячно. Сейчас появилась возможность погасить частично 200 тыс руб. Что произойдет в этом случае? Как уменьшить ипотеку и снизить ежемесячные выплаты по ипотеке? Почему-то нигде не нашла вразумительного ответа.

С уважением Елена

Эксперт:

Елена,

Обычно порядок досрочного частичного погашения ипотечного кредита подробно излагается непосредственно в тексте кредитного договора — посмотрите внимательно. 

Как правило, порядок следующий: до даты очередного платежа Вы обращаетесь в банк с заявлением о досрочном частичном погашении с указанием суммы, в день платежа вносите сумму досрочного погашения и сумму текущего платежа, после чего банк вручает Вам новый график погашения, в котором либо уменьшен размер текущего платежа, либо уменьшено количество этих платежей (по Вашему выбору или по выбору банка — здесь у разных банков разный порядок).

Эксперт:

Теперь по закону банки не имеют права препятствовать заемщику в выплате кредита досрочно, не имеют права требовать с него за это комиссий и неустоек. Однако о своем намерении внести досрочную выплату заемщик должен уведомить банк за месяц. Впрочем, часто банки в кредитных договорах сами прописывают более короткий срок.Некоторые банки по-прежнему ставят условие невозможности досрочной выплаты кредита в течение первых месяцев, однако это незаконно.

В большинстве случаев сегодня ежемесячные аннуитетные (равные) платежи состоят из так называемого тела кредита – суммы, непосредственно взятой в долг у банка, – и процентов, начисленных на остаток кредита. Выходит, что в первые месяцы заемщик выплачивает банку в основном проценты, к которым прибавляется малая часть тела кредита. Но по мере выплаты тело кредита уменьшается, уменьшается и сумма процентов, начисленных на остаток долга. Постепенно доля самого кредита в ежемесячных выплатах повышается, а процентов – снижается.

При частичном погашении, уменьшится сумма основного долга, что позволит снизить ежемесячный платеж. Проценты при такой системе начисляются на оставшуюся сумму долга, что позволяет уменьшать взнос по мере его погашения. Банк будет обязан произвести перерасчет, после чего, возможно два варианта развития событий:

  • оставляете за собой первоначальный срок ипотеки, но уменьшаются его ежемесячные платежи;
  • уменьшается срок кредита, однако размер ежемесячных взносов остается прежним.

Источники

Использованные источники информации.

  • http://kredityvopros.ru/%d0%ba%d0%b0%d0%ba-%d1%83%d0%bc%d0%b5%d0%bd%d1%8c%d1%88%d0%b8%d1%82%d1%8c-%d0%bf%d0%bb%d0%b0%d1%82%d0%b5%d0%b6-%d0%bf%d0%be-%d0%b8%d0%bf%d0%be%d1%82%d0%b5%d0%ba%d0%b5.html
  • http://www.omsk.aif.ru/money/finance/114054
  • https://ipoteka.finance/pogasit/kak-izmenit-srok-i-platezh-po-ipoteke.html
  • https://s-ipoteka.info/pogashenie/kak-umenshit-ezhemesyachnyj-platezh-po-ipoteke-v-sberbanke.html
  • https://rusind.ru/mozhno-li-sokratit-platezh-po-ipoteke-v-sberbanke.html
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий